Эксперт по кредитным спорам рассказал про систематические нарушения Банками законов РФ и положений ЦБ РФ

Подробно о нарушениях в момент заключения договора с заемщиком, навязывание дополнительных услуг, скрытые комиссии и плата за обслуживание, нарушения в момент выдачи и перечислении денежных средств по кредитному договору, нарушения в продаже обязательств по договору цессии, нарушения при подаче судебных приказов и исковых заявлений в суд.

Эксперт по кредитным спорам рассказал про систематические нарушения Банками законов РФ и положений ЦБ РФ

Эксперт по кредитным спорам Сулейманов Ильяс Илдусович

рассказал о нарушениях законодательства в области кредитования и о том как вывернуть эти нарушения в пользу заемщика

Важно:

Речь про необеспеченные кредитные обязательства

Нарушения в момент заключения договора с заемщиком

Первое нарушение касается незаконной обработки персональных данных. Обработка персональных данных подразумевается в том что сотрудник банковской организации запрашивает документ удостоверяющее личность гражданина, т.е. Паспорт гражданина и начинает проводить с ним какие-то операции, делать копирование, вбивать данные паспорта гражданина у себя в программном обеспечении. И только после незаконной обработки персональных данных в случае если банк одобряет кредит, гражданину дают на подпись заявление на обработку персональных данных.

Как недопустить незаконной обработки персональных данных

Конечно же сначала запросить документ о целях обработки, зачем банковскому сотруднику паспортные данные и после того как вы ознакомитесь, подпишите цели обработки – вы можете передать паспорт. В этом случае не происходит нарушения в виде незаконной обработки персональных данных.

Виды кредитных договоров

Документальный и публичный размещенный на сайте банка, мфо.

К документальному кредитному договору есть свои требования заключения сделок, к публичной оферте свои требования заключения сделок. Помимо требований к форме договоров, есть нюансы – которые увеличиваются за счёт их простоты, особенно по кредитным договорам – каждый раз, когда процесс выдачи денег или определенные операции облегчаются – это может привести к нарушениям законодательства. Законодательная власть не успевает за новшествами IT рынка и не может урегулировать выпуск новых Федеральных законов и статей с той скоростью с которой развиваются IT рынки. Банки соответственно тоже не могут быстро подстраиваться, в тоже время судебные приказы и исковые заявления кредиторы и коллекторы выигрывают за счёт юридической безграмотности граждан России и всё это несмотря на то, что практически каждый кредитный договор можно признать недействительным, использовать нарушения положений Банка России по передачи денежных средств в собственность заемщикам и многие другие факты, которые имеют место быть и выигрывать практически все судебные заседания в пользу заемщиков.

Я сторонник того, чтобы банки соблюдали законодательство Российской Федерации, тогда не будет никаких проблем, а то собрались ушлые бизнесмены и обогащаются на нарушениях законодательства, тем более уходя от налогов.

Публичная оферта (нарушения в предложении публичной оферты)

Публичная оферта регулируется ГК РФ Статья 437. Приглашение делать оферты. Публичная оферта.

В публичной оферте обязаны быть все существенные условия которые выражают волю лица который готов заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется или согласится с предложением. Для того чтобы заключить публичную оферту между двумя сторонами, её нужно акцептовать, акцептом не может быть молчание или бездействие – акцепт должен заключать в себе действия которые позволят установить согласие стороны который заинтересовался публичным предложением заключения оферты. Акцепт касается всех условий который предлагается в публичной оферте, поэтому если вы акцептуете публичную оферту значит вы соглашаетесь со всеми её условиями.

Прежде чем закрыть оферту скачайте её, не помешает её заверить нотариально чтобы вы в случае нарушения данной оферты, вы могли защитить свои интересы и права в суде.

Если в оферте есть условия одностороннего изменения условий, нотариальное заверение не требуется – смысла в этом нет. Заверяйте документ только в том случае, если офертой не предусмотрено одностороннее изменение условия оферты и договора.

Электронное заключение договора, нюансы заключения электронных договорных обязательств

Законодателем предусмотрено заключение договоров в электронном виде, для этого нужно соблюсти ряд требований законодателя. Оформить электронный договор не проблемно, его можно сформировать и он уже будет электронным договором, но для того чтобы придать ему юридическую силу, кредиторы и заемщики обязаны соблюдать требования законодателя, ведь живем, работаем и ведем бизнес на территории государства со своими правовыми законами.

Закон – это не рекомендация к применению, а обязательство!

Шаги заключения электронного кредитного договора

  1. Предложение оферты – заключить договор;
    Сформированный и подписанный рамочный договор сторонами в прошлом, до заключения основного договора или дополнительного соглашения к рамочному кредитному договору;
  2. Соглашение об использовании определенных видов электронных подписей (в соответствии с законодательством РФ);
  3. Электронный договор готов для подписания.

После выполнения всех шагов и договоренностей об использовании определенных видом электронной подписи – можно заключать электронный договор который будет иметь юридическую силу.

Всё что описано выше – это идеал, но на практике все подругому!

Пример из практики – Как кредитор заключает договор и почему это нарушает закон РФ

  1. Пользователь переходит на сайт;
  2. Изучает нужную ему услугу и выбирает то что ему необходимо, кредит или товар это неважно;
  3. Начинает оформлять предложенный продукт, в тоже время ставит галочку об обработке персональных данных, согласие с офертой;
  4. Заключает электронный договор – путем использования входящего смс от кредитора.

Казалось бы логично, но стороны не договорились об использовании электронной подписи, более того отправленный смс кредитором не является электронной подписью, является только смской отправленной заемщику.

Что нарушил кредитор?

ФЗ №63 Об электронной подписи:

статья 2 подпункт 1. Электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

– СМС код никаким образом не определяет лицо подписывающее документ, он определяет номер телефона, который вносит входящий код от кредитора. Но кредитор обязан установить личность прежде чем отправит какой либо код подписанту, кредитор дополнительно обязан убедиться что номер телефона зарегистрирован на подписанта.

Первое нарушение;

Есть еще много нюансов в этой статье и ещё больше будет дальше по тексту!

статья 5 пункт 2. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Подпись формируется определенным лицом, не оператором телефонной сети, не программным обеспечением, а именно юридическим или физическим лицом!

Второе нарушение;

статья 6 пункт 2. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Между сторонами должно быть соглашение об электронном взаимодействии, где и каким образом они признают электронный документ подписанным, также обязаны предусмотреть порядок проверки электронной подписи.

Третье нарушение;

статья 9 пункт 2. Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

Никаких правил определения лица у кредиторов нет!

Четвертое нарушение;

статья 12 пункт 1.

Для создания и проверки электронной подписи, создания ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи должны использоваться средства электронной подписи, которые:

1) позволяют установить факт изменения подписанного электронного документа после момента его подписания;

2) обеспечивают практическую невозможность вычисления ключа электронной подписи из электронной подписи или из ключа ее проверки;

3) позволяют создать электронную подпись в формате, устанавливаемом федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий, и обеспечивающем возможность ее проверки всеми средствами электронной подписи.

пункт 2. При создании электронной подписи средства электронной подписи должны:

1) показывать самостоятельно или с использованием программных, программно-аппаратных и технических средств, необходимых для отображения информации, подписываемой с использованием указанных средств, лицу, осуществляющему создание электронной подписи, содержание информации, подписание которой производится;

2) создавать электронную подпись только после подтверждения лицом, подписывающим электронный документ, операции по созданию электронной подписи;

3) однозначно показывать, что электронная подпись создана.

И таким образом продолжается набор нарушений, забегая на перед скажу так, ни один из статей Федерального закона об электронной подписи № 63 кредиторами не соблюдается!

Пятое нарушение. Список по каждым статьям можно продолжать, но для суда будет достаточно разъяснить данные статьи закона и кредитный договор который якобы заключен в электронном виде признают недействительным.

Если вам нужны дополнительные разъяснения, вы можете обратиться лично к Сулейманову Ильясу Илдусовичу по Whats`app 89019088728.

Также, немало важно ознакомиться с приказом ФСБ №796 Об электронной подписи

Договор документальный в офисе банка

Казалось бы нечего нарушать в документах, но даже здесь кредиторы полностью верны тому что они могут творить всё что хотят. Конечно первым делом выступает навязывание дополнительных услуг, финансовая защита, страховка, до продажи, скрытые комиссии, мелкий шрифт, неполное описание продукта, рекламный баннер или флаер с большими буквами о выгоде и малюсеньким шрифтом о том, что это действует 1 месяц – потом вместо выгоды вы получаете проблему!

Скрытые комиссии и плата за обслуживание

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона
от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк
по соглашению с заёмщиком наряду с условием о процентах,
начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный
договор условия об уплате заёмщиком комиссий за оказание банками
каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках
исполнения кредитного договора. Содержание таких условий
определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме
случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми
актами.
Одним из таких условий может являться условие об уплате
заёмщиком комиссии за ведение ссудного счёта.
Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта
является периодической, а сумма определяется как процент от остатка
задолженности заёмщика перед банком на дату платежа, то такое
условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является
притворным: в совокупности с условием о размере процентов на сумму
займа (кредита) оно представляет собой договорённость сторон о плате
за кредит.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счёта не является
услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создаёт
для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не
связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного
полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение
ссудного счёта, не зависящей от остатка задолженности заёмщика перед
банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заёмщиком во
65
исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании
п. 2 ст. 167 ГК РФ.
Установление подобных комиссий в договорах потребительского
кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма,
прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу чего на
основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является
ничтожным.

Так ответил ВС РФ на взимание комиссии за обслуживание счета.

Нарушения в момент выдачи и перечисления денежных средств по кредитному договору заемщику

Каждый факт хозяйственной жизни обязан фиксироваться документально, для кредиторов Центральный банк России определил специальные нормы и ввел Положения № 630 и № 762.

  • Выдачу денежных средств наличными регулирует – Положение №630 ЦБ РФ;
  • Переводы денежных средств безналичным способом регулирует Положение №762 ЦБ РФ.

Наличная выдача денежных средств – Положение №630 ЦБ РФ

Выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009. В нем должна стоять подпись заемщика и уполномоченного лица банка который осуществляет платежное поручение по переводу денежных средств согласно заключенному кредитному договору.

Страница 38 настоящего положения ЦБ РФ:

Расходный кассовый ордер (Код формы по ОКУД 0402009)

Безналичный перевод денежных средств – Положение №762 ЦБ РФ

Даже в случае безналичного перевода денежных средств, на ордере по безналичному расчету необходима подпись плательщика или поручителя о таком распоряжении. Кредитор составляет ордер, подписывает его сам или уполномоченным лицом после перечисляет деньги.

Соответственно даже при безналичном способе перевода денежных средств у банка обязан быть данный ордер, именно он подтверждает перечисление денежных средств по кредитному договору.

Приложение №1 страница 58 и далее по теме…

Согласно представленным нарушениям, сообщество юристов БЕЗ-БАНКРОТСТВА.РФ создала прецедент по оспариванию заключения кредитных договоров. Из-за систематического нарушения закона и не умение работать по закону, Банки теряют денежные средства, проигрывают судебные дела – на основании недоказанности заключения кредитного договора и отсутствия расходно-кассовых ордеров согласно Положениям Банка России.

Ситуация с начала практики сообщества, а именно с 2015 года не поменялась, кредиторы продолжают нарушать законодательство и терять денежные средства, причиняя самостоятельный убыток своему финансовому положению.

Сообщество юристов БЕЗ-БАНКРОТСТВА.РФ делится наработанной практикой и документами бесплатно. Тем кому необходима профессиональная юридическая помощь, сообщество готово помощь за вознаграждение.

С вами был эксперт по кредитным спорам, Сулейманов Ильяс Илдусович.

Благодарю за внимание!

Создать свой блог на сайте farsh.press
Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.